大型支付系统是如何对账的

问题:大型的支付系统,如@支付宝、@财付通 每天交易额都非常巨大,后系统是如何对账、风控的呢?

额,本人曾经在某游戏公司(后文统称A公司)做过支付渠道的拓展和维护、对账工作,现就我知道和了解的说几点哈。

1.对账周期:A公司对玩家开放了包括支付宝、财付通在内的十余种电子支付渠道,大部分都是按月对账的,即当月1-10号(视渠道有差异)进行对账,然后11号开始打款/转账。部分渠道可能是本月对上上个月的账,即3月对1月的账,如短信渠道(还分本地和外地)。还有的可能是周结算,如中腾神州行。

2.各渠道成交额: 快钱、易宝等开通了网关支付+账户余额支付的渠道成交量最大,最高的时候可以达到千万级别,最低也是小百万的级别,其次是支付宝和财付通等,最小的是中腾神州行等,每周仅有几千元而已。

3.为何要对账:由于双方都有计费系统,谁都不愿少收钱/多付钱,所以就需要对账后完成打款/转账等流程。而由于网络/渠道的差异性等总会存在双方订单不一致的现象,2者一致的很少很少。不一致的情况有这几种可能:支付渠道扣款成功了但商户这显示订单未完成(玩家会随时反馈给A公司,然后A公司及时的核对该笔订单并给玩家补偿对应金额的游戏货币),支付渠道未扣款成功但商户显示支付成功了,在我经历3个月对账工作中,主要还是前者居多。 不一致的订单总金额如果占当月的交易额度在一定范围内,基本双方都懒得查了(数万甚至数十万笔订单查起来很恼火),然后就是走财务流程打转/转账了。

4.怎么来对账:支付宝、财付通、易宝和快钱等支付渠道给接入商户开放了对账后台的权限,商户可以随时查看月流水,而系统会在月初生成上个月的所有订单列表,这个订单列表可能有成千上万行(支付渠道订单号、商户订单号、订单金额、下单时间、完成时间等),而A公司本身的充值系统也可以导出订单列表,好了,根据订单号来匹配,筛选出不一致的订单,然后逐个的去查吧。

5.对账要多久: 对账这个事情真的好恼火啊,2个Excel表格一共成千上万的订单,开始是通过Excel透视表/筛选等各种方式弄,后来找程序员同事写个了工具,但比对完了还是有数十甚至上百个不一致的订单,然后这些只能从2个后台挨个逐笔的对,一共10多个渠道啊,现在想起来都觉得不堪回首。不过也有例外,A公司通过程序实现了QQ币每日对账,如果前一天双方订单不一致,系统则会将不一致的订单号邮件发给相关人员,然后针对这几笔订单操作即可。一致的话就不会发,总得算来,QQ币每月不一致的维持在30笔以内。

6.谁来对账:支付宝、财付通等支付渠道跟商户联系的人分3类:销售、技术和商务(姑且这么叫吧)。一般销售会负责前期支付渠道的谈判和接入,技术则负责具体的接口调试和实施以及日常运维,商务则负责商户的日常维护和渠道的监控以及对账事宜,如支付渠道需要维护或调整,商务会提前知会给各大商户,然后商户这边出公告、临时关闭该渠道入口。部分公司销售和商务的职能分的不是太细,都是1个人完成的。如果商户的月成交额达到千万级别以上,支付渠道这边就会对你格外的重视,貌似我了解的几个支付渠道是销售人员在直接跟商户打交道,然后商户该月的流水决定了销售人员的奖金和提成。

7.争议比例范围: 相对于一个支付渠道每月几百万的流水,几百甚至上千元的争议订单就显得微不足道了(我接触的那段时间,基本最多的也就在千元左右),商户需要及时的从支付渠道那儿收回资金以支付广告费和公司的运作,不可能也没必要为了几百甚至上千的金额拖几天,先把无争议双方认可的金额走完流程再说,剩下的部分慢慢再对账。 再者支付渠道方面1个人可能负责数十家商户,天天被这些订单恶心着。麦当劳肯德基还有0.1%的损耗,工厂还有次品率呢,更无须说商户和支付渠道的这些争议订单了。

8.商户如何风控:支付渠道上线前肯定是需要在各个浏览器、操作系统下进行调试的,调试无误后才会上线。而网银类一般都有支付上限,各个商户也在充值页面限定了单笔支付的上限,而对于数据负载这块,商户这边单个渠道每天的订单笔数能有5000笔就不错了,差不多也就每分钟4笔的请求量,这个相对于游戏开服时登陆/加载的数据量来说不算大吧。而客服人员也会24小时关注玩家反馈的充值问题,有了问题商户能解决的就商户搞定了,搞不定的也会临时关闭渠道入口并通知支付渠道来一起搞定吧,所以更大的风险应该是来自于支付渠道本身吧。

一条评论

  1. Grace说道:

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